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金融

擊中“價值非對稱性”商機,這款日本APP獎勵用戶上傳消費收據,一夜爆紅

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于2016年5月成立的One Financial,是間專注金融科技的新創企業,該公司首款打響名號的產品One Pay,是款針對日本小型商家、企業推出的結帳App。憑借這款App,不必備有刷卡機,店家只要拿App掃一下顧客的信用卡,就能提供刷卡服務,非常方便。而且沒有基本費用,僅在交易完成后抽取5%手續費。公司也靠著這款App,在A輪融資中成功募得1億日圓,這時山內奏人16歲。

然而他的目光放得更遠,山內奏人說,「我賭上了人生,籌集到與我身份資歷不相符的資金,但要進軍全球的話,一億日圓還是太少了。」他的目標是成為像軟銀創辦人孫正義一樣,具有影響力的國際級企業家。

打從12歲起他便投身企業界,以工程師、企業家的身份在身邊全是「長輩」的職場內闖蕩。山內奏人透露,一直以來,他總把每天當作人生最后一天,抱持不留任何遺憾的心態,竭盡全力打拼,才有辦法在小小年紀造就如此不凡的成果。

使山內奏人的事業登上巔峰,讓大眾認識這位天才少年的,則是One Financial去年6月推出的「One」。One是款聚焦大數據的App,使用者只要將消費得到的收據上傳,便可獲得10日圓獎勵。

日本的收據并無法對獎,單純供記帳使用,對許多消費者形同廢紙。但山內奏人從這些廢紙中看見商機,著眼于「價值的非對稱性」,開發出這款向民眾收取消費紀錄的App。

盡管一般民眾毫不稀罕,但對希望獲取顧客消費傾向、喜好,進而擬定行銷、定價策略的企業而言,收據是不可多得的珍貴資料。這位少年企業家指出,當今蔚為風潮的共享經濟,其實也是價值非對稱性的體現,「將對自己價值低的時段租給別人,就這點而言是相同的。」

雖然10日圓看似不多,但One一登錄日本App Store立刻引發熱潮,當天直沖iOS下載榜首,半天時間就擁有10萬名用戶,上傳超過24萬張收據,不過也因為出乎意料的爆紅,令山內奏人意識到若收據上傳的速度維持下去,公司資金很快就會用罄,一度暫停App服務。

山內奏人積極聯系各家企業,洽談合作與銷售數據分析結果,建立可行的商業模式,將從消費者手中得到數據變現,確保資金來源,同時擴大業務范圍到保單資料、寵物診斷書等多種數據,以及從加油收據等項目有限度開放,并對每個帳號一天內的收據上傳張數進行限制,避免濫開收據賺取獎勵金的情況發生,也較能獲得有用的資料。

數據不只賣給企業,也透過廣告賺錢

除了向其他企業提供分析數據,山內奏人也利用這些資料擬定App內的廣告策略,例如當民眾上傳一張加油收據時,App便會跳出二手車收購服務的廣告,依照消費者習慣差異做針對性的行銷。山內奏人特別指出,因為用戶此時剛收到上傳收據的獎勵,對廣告的接受程度較高,更容易進行點擊。種種措施之下,One順利重返軌道。

在創業初期,山內奏人曾考慮過銷售折價券等更為一般的服務,但最終全部打消念頭,「這樣的業務太普通了。」山內奏人在一次訪問中提到,推出One購買收據服務的初衷之一,便是為一般人創造小確幸,「希望那些購買便利商店便當的朋友們,也能開心地露出笑容。」

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2019年新晉獨角獸榜單出爐,揭露下一批明星新創與創業趨勢

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2019年的獨角獸有哪些,又專注在哪些領域,而其中是否又隱藏著未來趨勢?

今年有不少眾望所歸的獨角獸成功IPO,包含Lyft、Uber、Pinterest、Zoom等,也有直接上市的Slack及積極籌備的WeWork。

但當我們熟悉的獨角獸「資優生」都一一登陸資本市場,下一只明星級別的獨角獸你認識嗎?2019年的獨角獸們又專注在哪些領域,其中是否又隱藏著未來趨勢?

2019年獨角獸Flexport領頭,美國仍是獨角獸產地

金融數據與軟體公司Pitchbook更新了2019年70只新晉獨角獸名單,若以估值排序,豪不意外的美國在前10名中占了5名,其他名次則由中國(2)、德國(2)、印度(1)分占。

企業領域估值國家
Flexport物流32億美元美國
Horizo??n Robotics人工智能30億美元中國
360企業安全集團企業軟件30億美元中國
Databricks資料庫軟件28億美元美國
Nuro自動駕駛27億美元美國
N26金融軟件27億美元德國
Aurora自動駕駛26億美元美國
Confluent企業軟件25億美元美國
FlixBus交通23億美元德國
BigBasket電商23億美元印度

2019年新晉獨角獸估值前10名。資料來源:Pitchbook。

第一名的Flexport專注在物流業,提供海運、空運、陸地運輸資訊透平的「跨境貿易物流管理大平臺」,整合了所有貨運流程所需的環節。過往繁復的國際貿易流程,包含報關、訂艙、拼柜、稅務、保險等都能夠在單一平臺上一鍵完成。目前估值達32億美元,軟銀愿景基金也在2019年投入10億美元成為投資人之一。

第二名的Horizo??n Robotics來自北京,屬于人工智能領域,將人工智能賦能于不同的產業,包含交通、零售與城市。同時具有軟、硬件開發,以及晶片與云端架構研發能力。

第三名的360企業安全集團,則是原奇虎360旗下子公司,后來拆分出來專注在企業安全領域,也透過股權交易徹底與母公司分家。執行長齊向東一直有上市夢,所以極有可能是名單內未來最快上市的公司。

其他像是Databricks,則是數據處理平臺,提供資料科學家或機器學習運算的數據處理;Confluent讓用戶可以更快整理分散各處的數據來源。

Aurora與FlixBus也都是專注在自動駕駛領域的企業,Aurora是Google自動駕駛項目Waymo的CTO所創辦的自動駕駛新創、FlixBus(FlixMobility)則是提供一個「移動平臺」,自己并不擁有大量的車輛,但是與擁有巴士的企業、個人合作,提供長距離的巴士運輸服務。

BigBasket則較為單純,為線上的雜貨電商,但享有印度的人口紅利,阿里巴巴也為其投資人之一。

自動駕駛、金融與商業軟件領域,是新獨角獸搖籃

以專攻的領域來看這70只獨角獸,自動駕駛、金融軟件與企業軟件三個領域在2019年產生最多獨角獸,其中有7家自動駕駛、9家金融軟件、9家商業軟件領域,估值前10名中,更有三家做自動駕駛技術,包含Nuro、Aurora以及FlixBus。以區域性來看,美國、中國之外,歐洲、印度與以色列則是緊追一線的獨角獸產地。

榜單中幾乎都是消費者不容易接觸到的新創企業,2B端的公司占據榜單上的大片江山。這個現象必須提到上一波明星級別的獨角獸很多都是2C端為主。不管是Facebook、Uber,或Airbnb,這些獨角獸靠著數位轉型的風浪中,占下了幅員遼闊的市場,吸收了大量的資金成為新巨頭,在食衣住行等領域成為消費者的第一選擇,進而擠壓其他2C端新創的空間,除非有突破性的技術,否則后續的新創難以突圍。

此外,值得一提的是有兩家教育領域的公司,老牌的線上課程Coursera與協助企業培訓員工的安全意識的KnowBe4,未來教育領域有望更強勢地攻占榜單。

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金融

這家全新模式P2P保險創業公司值得注意,完成3億美元D輪融資

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提起保險科技創企,Lemonade無疑是最為引人注目的明星企業之一。憑借著其顛覆傳統保險價值鏈的人工智能技術、優異的用戶體驗、創新的P2P模式以及對于用戶行為經濟學的干預等,自成立伊始,Lemonade變獲得了資本的青睞。不僅獲得了紅杉資本有史以來最大規模種子輪融資 1300 萬美元,更是屢屢傳出高額融資消息。近日, Lemonade宣布完成3億美元D輪融資。本輪融資完成后,Lemonade累計融資額已經達到4.8億美元。

Lemonade于2015年成立于紐約,是一家完全獲得授權的保險公司,能為自己的保單承保。其主要利用人工智能與行為經濟學,為業主和租戶提供相關保險服務。

究竟Lemonade有怎樣的魅力可以讓它在眾多保險科技初創企業中脫穎而出?

一、保險業目前存在的問題

– 投保人與保險公司的利益沖突:投保人得到的賠償,直接來自于保險公司。因此,保險天然希望少賠、或者找各種原因拒賠。另一方面,不少客戶察覺到了這點,反過來夸張自己的損失,希望能得到更多的賠償

– 理賠流程麻煩: 由于利益沖突和理賠本身的嚴謹性,大部分理賠過程很麻煩、需要各種手續,花很多時間

所以,許多人都對保險失望。畢竟,保險本應該是用來保護大家的,但實際卻感覺得不到保障

二、Lemonade的解決辦法

主要從這幾方面解決

(1) 商業模式

Lemonade對收到的保費,直接拿走固定比例 (~20%) 作為公司的運營費用、盈利空間。剩下的錢作為理賠資金池。如果每年有剩余,則捐給用戶指定的非盈利機構。

這樣算是解決了利益沖突問題(因為不管賠多少,公司的盈利都是相同的)。而且,通過這種行為,也能降低客戶謊報比例。因為謊報的錢本可以給到你關心的地方(e.g. 你小孩的學校)

(2) 技術創新

即通過技術手段,大幅降低運營成本

有App不必說了,這個各家都會有。但各家App,最多不過是查看自己的保單、看看有什么資訊罷了(想想各大商場的App),可有可無

而Lemonade的App 是其保險服務的當中的一環,目前的核心功能是 對話式交互+機器人(conversational UI )

Lemonade App演示

即通過聊天機器人的形式進行服務,可在App里直接投保、理賠。大大縮短理賠流程(據稱幾分鐘之內可完成),并能節省人工成本。Lemonade也因此有基礎可賣低保費的產品。

當然,需要說明的是,Lemonade目前做的是房屋保險,是面向租戶與房主的財產險,而不是常說的意外險、壽險。因此需要的手續本身可以少很多。從這類保險市場切入,可改善、調整的余地更多,也不容易出岔子,是很好的戰略

三、深入分析

不過,商業模式和技術創新,只是面上的優點,大公司想抄就直接抄了,更重要的應該是背后的一些東西

(1) 開源與透明

Lemonade最近推出了開源保單(insurance policy)

下圖官方是和傳統保單(policy)的對比,其產品的簡單性、透明性以及條款都要簡單很多

地址: https://github.com/lemonade-hq/policy-2.0

官方說明: https://stories.lemonade.com/worlds-first-open-source-insurance-policy-blog-9c3ebb70edff

這個時候,我才發現 —— 我們真的理解保險嗎?

– 原來意外險不包括突然生病?

– 原來退還本金的保險并不劃算?

– 原來在XX, XX 條件下,是不賠償的?

– 原來出事情了,還要跑這么多手續,還不一定能拿到錢?

…. 為什么買份保險這么麻煩?我們不過是想給自己一個保障,可為什么要費這么大的勁?

從這個角度,做一款人們真正可以搞明白的保險,也就不難理解了

換句話而言,Lemonade真正的發力點是保險產品本身的不透明性(難以理解),以及保險行業的不透明性(利益沖突),并且通過技術手段來解決當中問題

(2) 逆向選擇

所有線上Fintech公司最大的問題之一,是逆向選擇 (adverse selection)

最典型的是P2P借錢公司 —— 如果用戶有其他更好的辦法借錢(信用卡、好朋友),為什么要來P2P借錢?畢竟,P2P的費用通常更高。也因此,P2P容易吸引到的是信用不良的人

Lemonade保費低、理賠方便,是否也會吸引大批不良用戶?

然而,按目前公布,Lemonade發現其大量用戶是有良好教育背景的年輕用戶。這和Lemonade本身主打的“慈善”、“透明”等的口號應該是非常相關了。此外,據稱曾有5%的用戶退還過賠款,因為發現自己的筆記本沒有壞不需要賠償等等,確實難能可貴

(3) 擴張成本(獲客)

傳統保險的獲客成本相當高。根據A16Z,Google上最貴的關鍵詞之一就是保險。Lemonade依靠獨特有的產品定位(盈利透明+客戶關懷+慈善捐款),有可能能大幅降低獲客成本。如果真能做到,會讓他們非常有競爭力

另一方面,產品本身基于線上,因此可以快速復制到其他地方,雖然老生常談,但重點在于對傳統保險公司的成本優勢(類似Amazon之于Walmart),也能據此進一步采取更低的價格

于是,一款房屋保險,比其他產品更好懂、便宜、購買和理賠也更容易,用戶為什么不用呢?而傳統保險公司,對于保險的改善,可能只停留在線上銷售這個級別吧

四、總結

說起Fintech,總會扯各種高大上的技術,比如AI、區塊鏈、高頻交易

但技術并不是唯一重要的。就好比Google是偉大的科技公司,但Airbnb也同樣有意思

Lemonade的特點,在于對產品簡單性、透明性的重視 —— 讓人們真正理解保險,而不再像以前看著各種條款一頭霧水。其所有的策略,都是圍繞這些展開的

而且,技術也是有限度的。比如,對于理賠,Lemonade依然需要人工介入。不過,其理賠團隊的Mission是“Provide a shockingly great claims experience through empathy, transparency, availability, and speed.”,而不僅是“合法地理賠”

所以,用戶買保險,到底要的是什么呢?

我想,并不是“事故發生后對因其發生所造成的損失的賠償”,而是在陷入困境的時候,能得到及時的關懷和幫助


補充

– 按業界的說法,保險的盈利方式并不在于拒付,而是理財收入?但理賠難是大家心中的固有印象

– Dan Ariely是創始團隊之一。Lemonade的“透明性”+”慈善”策略和他行為心理學的研究直接相關

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gig經濟崛起打開了一個新市場:即用即付保險

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所謂gig經濟就是指零工經濟。

幾年前,總部位于倫敦的創業公司Zego意識到,大量涌現的臨時工(比如滴滴司機、外賣小哥)將需要保險,并繼續籌集了由Balderton Capital領導的600萬英鎊的A輪融資。它的第一批產品是按需付費的滑板車和食品配送工人的汽車保險。在泛歐投資公司Target Global領導的B輪投資中,它現在宣布在歐洲insurtech創業公司最大的一輪融資中籌集4200萬美元,金融科技和移動領域的專家,包括TransferWise創始人Taavet Hinrikus在內的其他支持者。所得款項將用于Zego在歐洲的擴張,并將員工人數從75人增加到150人。

此次融資使該公司獲得了總計5100萬美元的風險資金。該投資是在該公司聲稱在過去12個月內增長高達900%的情況下進行的。

Zego迎合新的移動服務,例如乘車,共乘,汽車租賃和踏板車共享,并提供從分鐘保險到年度保險的一系列政策,提供比傳統保險公司更多的靈活性,定價基于車輛使用數據。

Zego推出后受到摩托車和汽車交付司機以及面包車和出租車車隊的歡迎。該公司目前為英國三分之一的食品交付市場提供保險,主要是通過與Deliveroo,Just Eat和Uber Eats的合作。

Zego首席執行官兼聯合創始人Sten Saar表示:“三年前,當我們從零開始建立Zego時,我們的使命是通過創造真正反映快速變化的交通世界的產品來改變保險業……世界變得越來越多城市化,正因為如此,我們正在從傳統的車輛所有權轉向共享的“用戶關系”。這意味著已存在數百年的嚴格保險模式已不再符合用戶需求。“

領先投資者Target Global的合伙人Ben Kaminski表示:“隨著新移動服務的增長,Zego找到了保險市場的一個縫隙市場,并創建了一個獨特的商業模式來填補它,現有企業將很難復制。這家公司的潛力幾乎是無限的,我完全希望看到它的英國成功在未來幾年反映在歐洲及其他地區“

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